După ce trece pandemia cam toate companiile mari și economiștii spun că ne așteaptă vremuri dificile, iar perioada de timp estimată variază între câteva luni și câțiva ani. E clar că vor fi schimbări în stilul de viață al tuturor. Optimiștii spun că totul va fi diferit, că ne vom schimba ca societate, eu cred că nu, în câteva luni revenim la stilul normal de viață. Dar poate vom fi un pic mai atenți atunci când ne cheltuim banii pe lucruri care nu ne aduc fericirea pe termen lung. Voi ce ziceți?
Mi s-a atras atenția că sfaturile de educație financiară nu prea ajută când abia ai ce pune pe masă, deci nu are sens să le mai dau. E adevărat, cine nu a strâns sau investit bani până acum nu prea mai are ce să facă în perioada de criză, maxim să învețe din greșeli pentru viitor, și cine nu a avut de unde să pună deoparte oricum are alte priorități. Totuși, am dat peste seria asta de articole la Inoza, despre cum își cheltuie românii banii, via Vali.
Majoritatea articolelor sunt dinainte să ne lovească pandemia, de unde și cheltuielile făcute foarte relaxat de unele dintre cele care povestesc cum cheltuie banii, că sunt mai mult femei.
Ar fi interesant de urmărit seria în continuare, și de văzut cum se modifică prioritățile. Din articolele de până acum rezultă că există diferențe mari între românii din clasa medie: o treime sunt oameni educați financiar, ce câștigă bine dar folosesc aplicații pentru gestionarea bugetelor personale și își fac planuri, o treime câștigă bine dar își trăiesc viața la maxim și cheltuie tot, și mai sunt cam o treime ce câștigă puțin, dar cheltuie mult peste venituri, cu ajutor de la familie sau din împrumuturi.
Tot din ce am citit mai sus am senzația că oamenii cheltuie mai ușor banii pe prostii în orașele mari, chiar dacă cheltuielile lunare obligatorii sunt relativ similare indiferent de oraș (mai puțin chiriile).
Și oamenii care sunt singuri cheltuie mai rapid banii la impuls decât familiștii. Înțeleg ideea, am mai mulți bani deci cheltui mai mult, am familie deci trebuie să fiu mai atent cu bugetul, dar e interesant cum ni se schimbă prioritățile.
Nu zic că trebuie doar să economisești, e ok să te resfeți uneori, să îți satisfaci un capriciu, să cheltuiești pe lucrurile care te fac fericit pe termen lung, să bagi bani în pasiuni, dacă te ții de ele. Totuși, mă uitam pe ce ziceau românii în articolele de mai sus că cheltuie banii și mă întreb dacă în continuare va mai avea sens să:
- Ne cumpărăm zilnic cafea de la Starbucks la 15 lei? Înțeleg să cumperi ocazional o cafea pentru pozele de pe Instagram, dar dacă câștigi 100 lei pe zi (zic și eu) e cam aiurea să cheltui 15% pe o cafea. Plus că sunt o mulțime de cafenele cu cafea bună la 5 lei, sau aparate de făcut cafea ce își acoperă investiția într-un an.
- Comandăm zilnic acasă sau la birou mâncare de la restaurante, prin diverse aplicații? Ok, azi nu am chef sau timp să gătesc, comand ceva bun, hai, poate și mâine, dar în epoca în care găsești tot felul de mâncăruri gata pregătite și salate la Mega, Profi sau ce mai ai la parterul blocului, numai să le bagi în cuptor, scuza cu nu am timp să gătesc nu prea ține.
- Ne luăm abonamente la sală la 100 de euro lunar? Nu mă refer la antrenamente cu antrenor personal, înțeleg să plătești mai mult când cineva lucrează doar cu tine, timpul costă, ci la sălile de fițe unde lumea merge ca să fie văzută, nu neapărat pentru mișcare.
- Luăm taxi, Bolt sau Uber pentru orice drum, chiar dacă avem de mers 500 de metri pe jos sau există autobuz/metrou la fel de rapid?
- Cumpărăm impulsiv de pe net doar pentru că scrie PROMOȚIE/REDUCERI sau ne planificăm nevoile și urmărim prețurile în timp?
- Ne băgăm la credite lunare ce depășesc 50% din venituri, când nu avem bani economisiți și nu se știe cum va merge economia?
Ce ați mai pune pe listă?
vacante cu bani proveniti din credite…
O da, și mai bine.
Nu aceasta e regula?
Bani pusi deoparte pentru facturi, impozite (pui putin mai mult decat data trecuta, sa nu ai surprize);
bani pusi deoparte pentru mancare & necesitati imediate/viitoare (ex. benzina, bec, haine…);
bani pusi in pusculita.
Ce ramane, ori ii adaugi peste celelalte (direct in pusculita sau celelalte in caz caaa…), fie bagi in banii pentru vacanta aia/city break/investitii in casa bunicilor sau parintilor pe tot felul de chestii.
Eu traiesc si am impresia ca e invers, dle Marius. Familistii cheltuie mult fiindca “hai sa ne traim viata” sau exemplele pe care le-ati citit care castiga bine & sparg totul sau sunt saraci & cheltuie mai mult sa nu se simta chiar atat de saraci (acestia sunt cei care isi imbraca copiii frumos & le iau de toate sa nu simta lipsusuri), iar cei singuri sunt atenti pentru ca au instinctul de autoconservare ascutit. Daca au trecut printr-o tragedie care sa-i scuture, carapace se fac.
Cu urmaritul pretului, nimeni n-o face, si n-o afirm datorita propriei cauze. Cine mai stie cat costa polizorul de la firma X acum un an-doi, comparativ cu pretul de acum cand scrie “Promotie”, sau la aragazul “Fasss”?
Nimeni nu noteaza preturile raftului fiindca toata lumea e si asa destul de fripta la creier cu alte griji. Fie baga la cos si “fie ce-o fi”, ori mustacesc din nas daca pretul li se pare asa si pleaca cu gandurile la altceva, cel sigur la casa de marcat.
Scuzati-mi lungmetrajul comentariului…
Nu e o problemă cu lungimea comentariului. Personal noi am economisit mai mulți bani după ce au apărut copiii, decât înainte. Când ești singur sau doar tu și ea nu te întrebi prea multe despre viitor, după ce apar kinderii te gândești că trebuie să le dai mâncare și luna viitoare, trebuie să îi trimiți la școli, să ai grijă un pic de viitorul lor. Sau cel puțin așa cred eu că procedează un om normal, ce își iubește copilul.
Pentru istoricul prețurilor sunt site-uri ce monitorizează evoluția lor, de exemplu https://www.istoric-preturi.info/, sau extensii de browser gen https://www.pricy.ro/. Fac bani din marketing afiliat, dar te ajută și pe tine să vezi cum a evoluat piața. Plus că la gadgeturile scumpe eu nu cumpăr la impuls, aștept minim 30 de zile de când iau decizia ca să văd dacă e cea mai bună.
Am o intrebare (daca vi se pare mult prea sensibila & grea, inteleg daca inca nu vreti sa va ganditi la ea): inainte si dupa ce ati devenit tata, fata de copiii vostri cu dna, cum ati depasit ‘frica’ asupra viitorului lor?
De exemplu, vreti tot binele pentru ei, dar daca peste 25 de ani ajung sa ia in piept “casa unde se simt bine” si pleaca afara, chiar si cu dorinta de a le fi lor bine, v-ar durea inima din cauza distantei (asta ar fi un exemplu de frica la care ma refer si cum ati depasit-o).
Sunt mici încă, dar dacă vor considera că viitorul lor e în altă parte nu am de gând să le opresc. S-ar putea chiar să merg după ele, dacă găsesc un oraș sau o țară unde o duc mai bine. Acasă nu e un loc, acasă e acolo unde e familia. Și nu putem controla viitorul, încercăm doar să ne facem treaba cât mai bine în prezent și să educăm generația următoare, ca să fie mai deșteaptă decât noi.
Puteti sa luati in calcul si comparatorul de preturi http://www.ixa.ro, are un numar mai mare de magazine monitorizate
Discutia asta cu banii si gestiunea lor, este una in care fiecare are dreptate din punctul sau de vedere, dar mai IMPORTANT mi se pare adaptabilitatea ta ca om. Adica, daca tu castigi 2000 de ron pe luna si banii nu-ti ajung, inseamna ca ai 2 probleme:
1. Cheltuieli prea mari raportate la venituri.
2. Adaptabilitate prea mica raportata la venituri
La punctul 1 nu mai dezbat, nu vin cu reguli nu ma arunc in polemici fiecare om este unic in felul lui. La punctul 2 in schimb, e o discutie in care spune foarte mult despre tine ca om. Si criza asta va pune accentul mai mult pe punctu 2, adica oamenii se vor adapta si vor invata ca pot trai bine mersi si cu sume mai mici raportate la nevoile lor, ce le vine peste le vor pune deoparte ca nu au ce face cu ei.
A doua mare problema in discutia sta, in faptul ca in mare crizele afecteaza foarte mult oamenii slab pregatiti si care nu au foarte multe indemanari care sa-i diferentieze pe piata muncii. Astia sunt majoritari si reprezinta vreo 2 treimi din piata muncii unii castigau bine(in mare parte conjuctural), dar nu erau pregatiti de vremuri grele, ceilalti erau prost platiti si descurcau de azi pe maine.
Acum niste ani, am vrut sa-mi tin bugetul la nivel de farmacie pentru a vedea diferentele. Dupa vreo 2 luni de experimentat, partile bune erau ca reusisem sa strang mai multi bani fata de obicei(procentual vreo 30-40%), insa eram un om care efectiv numai asta faceam, aveam target zilnic de cheltuieli si trebuia sa ma mentin in el(recunosc un inceput de OCD). Rezultatul, dupa vreo cateva luni, tin minte ca am facut un city-break la Londra, pentru ca efectiv eram un zombie.
Morala, cat timp, esti cumpatat si ai o oarecare disciplina in a pune bani deoparte esti ok si te vei descurca. Odata ce o iei intr-o extrema, vei avea de suferit foarte mult….
Discutam cu mai mulți, partea cu stabilirea bugetului lunar și monitorizarea lui pentru a optimiza cheltuielile trebuie să o faci mai ales la început, până îți dai seama pe ce spargi banii aiurea și de unde poți să tai fără să îți afectezi mult stilul de viață. De exemplu într-o perioadă cheltuiam și eu prea mult pe cafea prin oraș, dar mie îmi păsa de cafea, nu neapărat de ieșit în oraș. Luat expressor și am redus cheltuielile.
La partea cu pus deoparte am văzut că cel mai bine este să te plătești pe tine mai întâi. Ți-ai luat salariul, pui deoparte 5 sau 10 sau 20%, cât poți și tu să economisești, și după aceea te gândești cum te încadrezi cu restul pentru chirie, facturi, vacanțe etc. Și se mai întâmplă ceva interesant când întâi te plătești pe tine, începi să te gândești cum poți câștiga mai mult, cauți surse de venituri extra. Cel puțin la mine așa funcționează, dacă am 1000 lei pun 200 deoparte și mă descurc cu restul de 800. Dacă îi termin pe acei 800 nu mă gândesc că lasă, mai am 200 puși deoparte, ci că am cheltuit prea mult, deci trebuie să îmi cresc cumva veniturile.
Am incercat o gramada de metode, referitor la buget si partea cu pus deoparte. Cea mai eficienta strategie testata vreo cativa ani, pe care o am e cam asa:
1. Orice factura ce o pot plati prin direct debit o platesc prin direct debit. Fac suma pe facturi si vad ce iese.
2. Adun subscriptii la chestii care imi sunt utile netflix, spotify etc. Din cauze de curs si experiente platesc pe revolut, acolo am pus un buffer de 100 euro cazuri extreme.
3. Fac o suma la ratele la banca.
4. Dupa ce fac diferenta intre primele 3, imi raportez procentual ce pot pune deoparte si imediat intra pe cont de economii sau cel valuta.
Acum, daca reusesti sa faci asta, este foarte bine si este un pas spre disciplina, ulterior pentru ca am fost sado-maso, am zis sa vad daca imi pot reduce cheltuielile zilnice si am stabilit un target pe zi sa nu-l depasesc. Am reusit cu greu 2 luni, numai ca ulterior sa sparg, tot ce am pus deoparte intrucat o luasem razna.
O chestie utila si un produs care ar fi misto sa-l vad pe la bancile noastre, este un fel de escrow account, unde tu la salariu iti pui banii pentru facturi/rate, nu te poti atinge de ei si sti ca se platesc datoriile. Este utila ca te face sa fi mai disciplinat, dar periculoasa daca ai avea un card de credit 😉 . O metoda interesanta incercata in trecut, dar destul de greoaie, este un cont la o alta banca si toate facturile platite de acolo prin direct debit. Merita, dar este foarte greu de intretinut.
In rest, metoda asta a mers si cand eram mai tanar si aveam un salariu de mizerie, dar si cand am ajuns la un salariu decent. De asemenea, o chestie foarte ciudata pe care o observ acum, este ca de cand lucrez de acasa, am reusit sa fac mai pun deoparte fara mari batai de cap inca 15% in plus fata de ce puneam de obicei. Foarte probabil, la un moment dat, ma voi rasfata de ei, dar in fond nu strica din cand in cand.
Pare complicat. Noi folosim Wallet pe telefon https://budgetbakers.com/. Trecem acolo veniturile, iar facturile le plătesc manual, că mai mai avut surprize. Când intră banii minim 10-20% direct în contul de economii. E normal că cheltui mai puțin în perioada asta – fără ieșit în oraș, excursii, haine, cumpărat la impuls prostioare. Cred că am redus la jumătate cheltuielile, poate chiar mai mult.
Economia bazată pe consumerism presupune că…consumăm. Poate sună bine să ne dăm seama toți că am putea cumpăra 50% din ceea ce cumpăram ieri, dar asta ne va afecta pe toți la un moment dat. În momentul de față poți alege niște lucruri mai ieftine pentru că au fost niște circumstanțe care le-au făcut cu timpul mai ieftine – un exemplu complet la întâmplare sunt aparatele foto: dacă nu începea lumea să cumpere SLR-uri și DSLR-uri la un moment dat, acum amatorii nu și-ar permite echipament foto, iar micile afaceri ale fotografilor n-ar fi sustenabile.
Educația financiară nu înseamnă că nu dai banii pe prostii, ci că înțelegi mersul banilor. Nu contează că dai 15 lei/zi pe cafea, ci că știi care îți sunt veniturile și cheltuielile și ce măsuri poți lua atunci când e nevoie. Nu tot timpul contează % din venit când vine vorba de credit, pentru că la o casă n-ai ce să faci, ci doar să înțelegi cum funcșionează acel credit, cu rate, dobânzi etc. Niciodată n-ai de unde să știi cum funcționează economia la nivel global, poți face doar previziuni, dar trebuie să ai cunoștiințele necesare – puțini le au, că nu suntem toți economiști nu avem resursele să urmărim economia globală non stop. Educația financiară te ajută indiferent de venit, pentru că înțelegi cum circulă banii și poți lua măsuri atunci când e nevoie. De altfel nici n-ai să ajungi să ai mulți bani fără educație financiară.
A nu mai cheltui banii pe prostii e un sfat dat de români celorlalți români, iar adevărata problemă e că oamenii nu știu încă să pună valoare pe lucrurile din viața lor. A urmări prețul produselor are sens când urmărești și economia globală, altfel cea mai la îndemână variantă e ce face majoritatea: așteaptă perioadele cu reduceri pentru mofturi. De asta majoritatea TV-urilor se cumpără de BF și e puțin probabil ca de BF să fie cel mai mare preț din ultimele 6 luni – poate nu e chiar cel mai mic, dar e pe acolo.
Minim 40% din produse sunt mai ieftine în alte perioade din an, nu de Black Friday.
Da, ideal ar fi să producem mai mulți bani, nu să stăm pe salariu de 1000 lei din care să economisim 500, zic și eu, dar pentru majoritatea oamenilor prima etapă e asta, învăț să reduc din cheltuielile inutile. Zic inutile pentru că nu are sens să renunți la tot.
Economia o să fie ok, vor dispărea câteva firme, vor apare altele mai eficiente, cu produse și servicii mai bune. Se mai curăță piața.
E contraproductiv să urmărești 1 an un TV. Dacă el e pe undeva pe la 3000 de lei, n-o să fie 3500 de BF, poate o să scadă puțin, pe la 2900 de lei. Poate în timpul anului a fost 2700 și nu l-ai luat. În loc să fii obsedat și consumat de ăia 200 de lei mai bine cauți să îi economisești în lunile ce urmează, dacă bugetul tău era de 2700 de lei. E mai sănătos decât să faci ceva productiv pe internet decât să fii obsedat de prețuri.
Dacă îți analizezi puțin cheltuielile și venitul sigur ai să renunți la cheltuielile inutile, dar ce e inutil pentru tine e util pentru mine. Iar comportamentul rațional te ajută să iei decizii de la lună la lună, de exemplu poți economisi 100 de lei mergând pe jos o lună. Nu trebuie să faci toată viața asta, doar o lună. Sau poți economisi x lei dacă 2 luni pe an mergi cu bicicleta.
În fine, exemplele punctuale date de unii nu cred că ajută. Atitudinea „eu îmi fac mâncare acasă în loc să sparg bani la restaurante” n-o să facă pe nimeni bogat. Nu e o ecuație în care odată ce ai calculat x totul e clar.
Nu urmăresc 1 an prețul, când cumpăr mă uit la istoricul prețului din ultimele luni, dacă a fost la preț mult mai mic mai aștept o perioadă, gen 30 de zile, nu cumpăr la impuls lucruri scumpe. Există aplicații pentru asta, cu alterte de preț de exemplu.
Clar, ce e inutil mie poate contează mult pentru altul, eu ziceam doar că nu trebuie să renunți la tot, ci la chestiile care nu sunt importante pentru tine, și totul e subiectiv. Bine, asta presupune să te întrebi dacă cumperi anumite chestii pentru a impresiona lumea sau pentru că le vrei, dar e altă discuție.